PayPalはかなり前から同社の「スーパーアプリ」の話をしていたし、最近では投資家たちに、デジタルウォレットと決済アプリは立ち上げのゴーサインを出した、と告げた。今日（米国時間9/21）はそのアプリの最初のバージョンが公式に披露され、口座振込や自動引き落とし、デジタルウォレット、個人間送金決済、ショッピングツール、暗号通貨対応などの金融ツールが提供された。同社はまた、その新しい高利回りの貯蓄預金PayPal Savingsのための、Synchrony Bankとのパートナーシップを発表した。
これらの変化によってPayPalは、各所の既存の金融機関を利用する、おおむね単なる決済ユーティリティから、もっと完全にサービスの揃った金融アプリに変身する。PayPal自身は「銀行」を志向しているわけではないが、新しいアプリは、ChimeやVaroなどのように、金融サービスからネオバンクへの変身を狙っている企業と競合する一連の機能を提供する。すなわち今ではそのサービスには、給与支払い小切手Direct Depositsや、PayPalの銀行パートナーによる2日前アクセス、自動引き落としなども含まれている。
これらの機能によってPayPalの競争力は増す。というのも給料日の前に入金しているという機能は、従来の銀行に比べてデジタルバンクを志向するアプリの、大きな魅力のひとつだからだ。
給与の振込先がPayPalになることに加え、顧客のPayPalファンドを使って、彼らの請求書の支払いや貯蓄、ショッピングなど日常的なサービスもできる。
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PayPalによると、強化された自動引き落とし機能によって顧客は、何千もの企業や公益企業からの請求を調べて、見て、そして支払える。その中には、テレビやインターネット、保険、クレジットカード、電話などなどもあるだろう。今年初めに自動引き落としが導入されたときは、数千の請求者が利用できたが、今ではおよそ17000の企業等が利用している。また顧客は、インテリジェントで改良された検索機能から請求者を知り、支払い期限の事前通知や自動引き落としのスケジュールなどを求めることができる。支払いはPayPalのアカウントからだけでなく、PayPalのアカウントにリンクしているそのほかの資金源からも行われる。
同じくPayPalによると、PayPal SavingsはSynchrony Bankとのパートナーシップにより、年利率0.40%の高利率貯蓄を提供し、それは国の平均の0.06%の6倍だ。しかしそれでもこれは、デジタルバンキング市場の上位ライバルたちに比べると低い。たとえばChimeは0.50%、Varoは0.20%から最高3.00%まで、Marcus0.50%、Ally0.50%、ONE(Auto-Save取引により1.00%または3.00%)などだ。でもPayPalの利率は、もっと利率が低い従来銀行から乗り換えた人には魅力的だろう。
PayPalによると、その高利回り貯蓄の強みは年利率だけでなく、それに結びついているサービスにもある。
画像クレジット: PayPal
PayPalの消費者担当上級副社長Julian King氏はこう言っている: 「たしかに米国の顧客の約半分は貯蓄口座すら持っていないから、年利率の有利性なんて話は通じない。だからむしろ、プラットホーム上にフルセットのソリューションが揃っていることの方が、個人顧客を獲得する競争で強いだろう」。
PayPalのアプリはすでに、新しい機能と今後の機能に対応して再編されている。
それにはまず個人化されたダッシュボードがあって、顧客の口座の概要を見せる。ウォレットタブでユーザーはDirect Depositsを管理でき、銀行口座やデビットカード、クレジットカードなどの資金源にも接続する。それにはPayPal自身のカードへの登録も含まれる。そして金融タブは高利回り貯蓄口座と、前からある暗号通貨機能にアクセスする。後者ではBitcoinやEthereum、Bitcoin Cash、Litecoinなどの売買や保存ができる。
一方、決済タブにはPayPalの従来からの機能の多くがあり、それには個人間決済や国際送金、慈善や非営利の寄付、そして今や自動引き落としと双方向メッセージング機能があって、支払いの催促や謝辞に利用する。それは友だちや家族間でもよいし、商業者対顧客でもよい。このコミュニケーション機能によってPayPalは、決済にコメントなどを付けられるPayPal保有のVenmoに似てくる。
メッセージングは、PayPalの新しい機能であるShoppingハブにも結びついている。同社が2019年に40億ドルで買収したHoneyも、ここで活用される。Honeyの中核的な機能はPayPalのモバイル体験の一部になり、それには個人化や特別報奨などが含まれている。
画像クレジット: PayPal
PayPalのユーザーはアプリの中で割引や特売などを調べて、そのアプリ内ブラウザーから買い物や決済取引ができる。PayPalのポイントなどはウォレットにためておいて、今後のショッピングで使える。顧客は、買い物に対するキャッシュバックやPayPalのショッピングクレジットなどの、ロイヤリティの対象にもなる。同社によると、このような個人化は今後もっと改良される。
その点に関してKing氏は、「AIや機械学習を利用して、買い物のおまけやお買い得企画として今何に人気があるのかを探り、それを今後も開発していく。そんなAIツールは、使えば使うほど賢くなるだろう」、と言っている。お客が好む企画を見つけて、それと似たものを今後展開する、ということだ。
今回のPayPalモバイルアプリのアップデートでは、クラウドソーシングによる資金調達Generosity Networkも新しい。ローンチしたのは昨年だが、この資金募集ネットワークは、GoFundMeやFacebookのFundraisersに倣ったもので、慈善や小さな企業の立ち上げのための資金をクラウドファンディングする。そのネットワークは今ではドイツやイギリスにも広がっていて、今後はもっと対象国を増やすそうだ。
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PayPalも言ってるように、この新しいアプリは今後の新しいプロダクトの基盤になる。そのロードマップ上の最大の企画が、投資への参入、Robinhoodのようなモバイル投資アプリとの競合だ。実現した暁には、株や端株、ETF投信などの買いもサポートする、とPayPalは言っている。
また今後はオフラインの環境ではQRコードによる決済もサポートし、店ではPayPalを使って節約ができるようにする。
このアップデートされたアプリは米国では今日から展開が始まり、徐々に数週間かけて完了する。ただしPayPal Savingsだけは遅れて、米国では「数週間後」になる。ショッピングと報奨ツールも、一部は遅れる。
文:Sarah Perez、翻訳：Hiroshi Iwatani）
画像クレジット: PayPal
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